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개인회생과 개인파산 선택 기준 | 상황별 맞는 제도 총정리
5복상무
2025. 9. 25. 20:43
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개인회생과 개인파산 선택 기준 총정리
개인회생과 개인파산 선택 기준은 채무자가 어떤 절차를 밟아야 하는지를 결정하는 핵심 요소입니다.
두 제도는 모두 채무를 정리하는 법적 절차지만, 신청 자격·채무 범위·소득 요건·효과가 다르므로 신중한 판단이 필요합니다.
이 글에서는 개인회생과 개인파산의 차이, 선택 기준, 그리고 실제 사례를 정리했습니다.
1. 개인회생과 개인파산의 기본 정의
- 📌 개인회생: 일정한 소득이 있는 채무자가 채무를 일부 변제하고 나머지를 면책받는 제도
- 📌 개인파산: 소득이 전혀 없거나 채무 상환 능력이 없어 모든 채무를 면책받는 제도
👉 자세한 법적 근거는 대한민국 법원 전자민원센터에서 확인할 수 있습니다.
2. 선택 기준 핵심 비교
구분개인회생개인파산
| 채무 한도 | 무담보 10억, 담보 15억 이하 | 제한 없음 |
| 소득 요건 | 지속적·안정적 소득 필요 | 소득 없음 또는 미미해야 가능 |
| 재산 요건 | 일정 재산 보유 가능 | 재산이 거의 없을 것 |
| 변제 방식 | 3~5년간 일정 금액 변제 후 면책 | 절차 완료 후 전액 면책 |
| 신용 회복 | 점진적 | 상대적으로 빠름 |
| 사회적 낙인 | 상대적으로 낮음 | 비교적 높음 |
💡 “소득이 있으면 회생, 소득이 없으면 파산”이라는 기본 원칙이 적용됩니다.
3. 개인회생이 적합한 경우
- ✅ 안정적인 소득이 있어 최소한의 변제 가능
- ✅ 채무액이 무담보 10억 / 담보 15억 이하
- ✅ 주택·자동차 등 일부 재산을 유지하고 싶을 때
- ✅ 신용 회복을 서서히 원할 때
4. 개인파산이 적합한 경우
- ✅ 소득이 전혀 없거나 불규칙하여 변제가 불가능
- ✅ 채무액이 개인회생 한도를 초과한 경우
- ✅ 재산이 거의 없고, 사실상 상환 능력이 없는 경우
- ✅ 장기 실직, 질병, 고령 등으로 소득 회복 전망이 없는 경우
“소득이 없는 상태에서 개인회생을 선택하면 기각 위험이 크다”는 점을 반드시 기억해야 합니다.
5. 실제 사례 비교
- 사례 A: 직장인 채무자
- 월급 250만 원, 채무 2억 원
- 생계비 제외 후 월 80만 원 변제 가능
- 👉 개인회생 적합
- 사례 B: 장기 실직자
- 소득 없음, 채무 5천만 원
- 재산도 거의 없음
- 👉 개인파산 적합
6. 선택 시 유의사항
- ✅ 허위 자료 제출 금지: 기각 및 형사처벌 가능
- ✅ 보정명령 가능성: 추가 자료 요구에 대비
- ✅ 재산 처분 여부: 회생은 일부 재산 유지 가능, 파산은 대부분 청산
- ✅ 전문가 상담을 통해 자신에게 맞는 절차 선택이 필수
💡 전문가들은 종종 “개인회생은 재기의 기회, 파산은 완전한 청산”이라고 설명합니다.
7. 결론
- 개인회생은 소득이 있는 채무자, 개인파산은 소득이 없는 채무자에게 적합
- 채무 규모와 재산 상태에 따라 선택이 달라짐
- 기각을 피하려면 자신의 상황을 객관적으로 판단하고 전문가 조언을 받아야 함
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